现在银行定期存款利率不管是3年期的还是5年期的，都已经降低3%以下了，未来大概率还将继续下降，我们这些不会投资理财的老百姓，要想赚点利息真的是越来越困难。何不来了解一下增额终身寿呢，它比银行存款还安全，收益性还要更高，终身锁定一个固定利率，让我们不惧利率下行。

一、什么是增额终身寿？

(相关资料图)

增额终身寿本质是一类寿险，所以我们先来看看什么是寿险。

寿险就是以人的生命为保险标的的一个险种，当人的寿命终了（或者全残）时保险公司就会赔付一笔钱。寿险有定期寿险和终身寿险之分，定期寿险就是保障期限是固定的，比如保障20年或者保障到60周岁，如果被保险人在这个固定期限内发生身故或者全残，保险公司就会赔钱。而终身寿险就是保障终身的，相比定期寿险，终身寿险是肯定会赔的，那是因为人终归是要去世的，但是终身寿险的保费一般会比定期寿险要贵。

现在回到什么是增额终身寿？增额终身寿就属于上面说到的终身寿险，但是其保障额度（简称保额）会随着时间的增长而增加（按年度），所以才叫增额终身寿。

二、增额终身寿为什么会有储蓄功能？

增额终身寿虽然是一种寿险，具有一定的保障功能，但是还有可以作为储蓄的功能，这是为什么呢？这主要是因为它的现金价值每年都会增长，而且过了一定年限基本是按照每年预定利率（当前是3.5%）复利增长，这就跟把钱存银行每年会有利息一样。

这里要补充说明一下什么是现金价值？在购买增额终身寿后，客户会收到一本合同，合同上会附一张现金价值表，里面详细记录了每一个保单年对对应的现金价值，这个现金价值就是客户退保是可以拿到的钱。

三、增额终身寿有哪些功能？

1、锁定“利率”

增额终身寿能够锁定“长期利率”，白纸黑字写在合同上，不管外界环境如何变化，都不用担心利率下行的风险。

2、随时减保，灵活性高

增额终身寿支持部分减保，当我们需要用钱时，在满足减保条件下，可以支取部分现金价值，剩下的现金价值会继续增值，灵活性较高。

3、隔离婚姻风险

近年来，离婚率居高不下。

因安排不善，婚姻破裂后造成的财产纠纷比比皆是，尤其是高净值人士，婚姻的变故往往带来一系列资产的缩水。

增额终身寿可以做资产隔离，比如隔离婚前财产，前提是在婚前交完保费，这张保单不仅能保护婚前个人财产，同时还能锁定“长期稳定利率"，实现一定的增值。

如果父母担心孩子将来离婚，自己给孩子的钱被分割，也可以通过增额终身寿做资产隔离。

父母作为投、被报人，将孩子设置为身故金受益人，将来保单的身故保险金就是孩子的个人资产，万一孩子婚姻发生变故，这笔钱是不会被分割的。

4、财富定向传承

父母对财产的分配常常有自己的考量，比如：经济条件差一点的孩子，多给一点；平时照顾自己多的孩子，多给一点等等。这样的“偏心”往往会导致子女亲情割裂，兄弟姐妹不合。

为了避免这样的结果，可以考虑增额终身寿。

在投保增额终身寿险时，可以指定一位或者多位受益人，并且可以约定受益份额、比例。投保人对保单的价值有绝对控制权，可以实现安全、定向的传承作用。

四、增额终身寿适合哪些人？

1、为孩子做长远规划的父母

如果考虑到将来孩子上大学或出国深造，会需要一笔不小的费用，而增额终身寿险则可以充当孩子的教育金或创业金等，为孩子储备资金，并且可以灵活地减保取现。

比如在孩子上大学期间，则可以向保司申请减保取现，用于孩子的学费或生活费等。

2、有养老需求的人

增额终身寿可以锁定未来几十年的利率。

因此，增额终身寿可以用作养老规划。在晚年时，可以通过减保来领取现金价值，解决养老的财务问题，减轻子女负担。

3、婚前资产隔离

婚姻变动可能会带来财富外流的风险，婚前投保增额终身寿，全款交清，这笔钱将属于个人的婚前财产，不会因为离婚而分割。

或者是父母作为投、被报人，子女为身故金受益人，这样未来发生婚姻变动时，至少财产还有保障。